Amund Eide Igesund
Refinansiering er en smart metode for å få bedre betingelser på lånet sitt. Eller for å samle alle smålån hos en og samme bank.
Men hvis du først skal i gang med dette, så må du være trygg på at du får så billig refinansiering som du kan.
Bankene har veldig ulike rentebetingelser. Derfor må du finne frem til den banken som gir de laveste rentene.
Husk at du kan refinansiere ulike typer lån.
I denne guiden vil vi lære deg:
- Hvor det er best å søke for å få de beste vilkårene.
- Hvordan du refinansierer forbrukslån, smålån, mikrolån og annen forbruksgjeld.
- Hvordan man kan finne billigste refinansiering på kredittkortgjeld.
- Ytterligere nødvendig informasjon.
- Samt ofte stilte spørsmål.
To grunner til å refinansiere forbrukslån
1. Lavere effektiv rente på lånet eller lånene
Hvis du har ett eller flere små forbrukslån, vil disse ofte komme med en relativt høy rente. Bankene har en tendens til å kreve høyere rente for mindre lånebeløp.
Dette gjør de naturligvis fordi jobben med å betale ut et mikrolån på 10,000 og et lån på 500,000 er det samme.
Ved å samle all din gjeld i ett større lån, kan du derimot bli tilbudt en lavere rente. Dette er særlig gunstig hvis du har gjeld som stammer fra bruk av kredittkort.
Bruk av kredittkort er vanligvis kostnadsfritt fram til betalingsfristen for kredittkortfakturaen. Hvis du ikke klarer å innfri beløpet ved forfall, eller hvis du velger å kun betale minimumsbeløpet, begynner renten å påløpe. Og her er det mange nordmenn som går i fella.
Rentesatsen for forfalt kredittkortgjeld er vanligvis betydelig høyere enn for et forbrukslån. Derfor kan det være økonomisk fordelaktig å konsolidere slik gjeld i et enkelt lån med lavere rente, noe som kan redusere dine totale rentekostnader over tid.
Har du (mye) kredittkortgjeld, så bør du absolutt se på mulighetene til å få refinansiert gjelden i et forbrukslån. Ofte kan man spare flere tusen kroner i måneden på dette.
2. Færre gebyrer å forholde seg til hver måned
Når du betaler avdrag på kredittkortgjeld eller andre typer gjeld, påløper det ofte et gebyr for hver betaling.
Matematikken her er ganske enkel. Dersom du har mange banker, så har du mange gebyrer å betale månedlig. Og det svir.
Selv om dette kan virke som små beløp for hver gang, kan totalen av disse gebyrene over tid akkumulere til en betydelig sum.
Ved å konsolidere all gjelden din inn i ett enkelt lån, kan du redusere antallet gebyrer du må betale. Istedenfor å betale separate gebyrer for flere gjeldsposter hver måned, vil du kun håndtere ett enkelt gebyr forbundet med det samlede lånet.
Dette kan føre til betydelige besparelser over tid, og gjøre din økonomiske forvaltning både enklere og mer kostnadseffektiv.
Hvor ofte bør man refinansiere lånet sitt?
Det finnes ikke en fast regel for når det er best å refinansiere lån og gjeld.
Jeg har selv hørt folk som har sagt:
«Jeg refinansierer lånene mine hver januar som et nyttårsforsett!»
Og dette er i tråd med hva økonomene ofte anbefaler. Mange eksperter anbefaler at de med boliglån bør refinansiere lånet hvert annet år for å oppnå den laveste mulige renten.
Når det gjelder usikret gjeld, som forbrukslån, nedbetalingsordninger, og kredittkortgjeld, er situasjonen noe annerledes.
Her kan det være fornuftig å vurdere refinansiering så snart du finner deg selv med mer enn én gjeldspost, spesielt hvis en av dem er kredittkortgjeld som ofte kommer med høye kostnader. Dersom du mottar en kredittkortregning som vil ta flere måneder å innfri, kan refinansiering være et godt alternativ.
Hvis det derimot bare er snakk om å utsette en betaling i én måned, kan det hende at refinansiering ikke er nødvendig.
Refinansier så hurtig som mulig hvis du får inkassokrav
Mottar du et inkassokrav du ikke er i stand til å betale, representerer dette også en god anledning til å vurdere refinansiering. En inkassosak kan skade din kredittscore betydelig.
I tillegg til dyre gebyrer for en ubetalt inkassosak, kan saken i verste fall føre til betalingsanmerkninger, som har en alvorlig negativ effekt på din kredittverdighet.
Dette kan på sikt medføre høyere renter eller at du får avslag når du skal betale lån i fremtiden. Veldig mange andre situasjoner i livet ditt vil også kunne bli redusert.
For eksempel står du i fare for å ikke få nytt mobiltelefonabonnement.
Fire fordeler med å finne billig refinansiering av gamle lån
1. Du får velge ny total nedbetalingstid på lånet
Refinansieringslån opererer under litt andre regler enn vanlige forbrukslån.
En vesentlig forskjell er at nedbetalingstiden på et slikt lån kan strekke seg opp til hele 15 år, noe som er spesifisert i Utlånsforskriften. Ofte ender man jo opp med å refinansiere flere lån samtidig. Det betyr at det totale lånebeløpet blir forholdsvis stort.
Og – naturligvis – vil man også da trenge litt mer tid på å betale ned lånet.
Dette åpner for muligheten til å redusere de månedlige utgiftene betydelig, noe som kan være en redningsplanke for de som trenger tid til å stabilisere sin økonomiske situasjon.
En lengre nedbetalingstid innebærer at de månedlige avdragene blir mindre, men det betyr også at rentene akkumuleres over en lengre periode. Dette kan føre til at det totale beløpet man betaler tilbake blir høyere enn ved et lån med kortere nedbetalingstid.
På generelt grunnlag vil det alltid lønne seg å kvitte seg med gjeld raskt. Dette gjelder også selv om du har skaffet det billigste refinansiering med lave renter.
Samtidig er det avgjørende å unngå betalingsproblemer. Ved å velge en realistisk nedbetalingstid, selv om den er lang, øker sannsynligheten for at man klarer å holde økonomien stabil i hverdagen.
Prøv alltid å betal ned lånet så raskt som mulig
Det er godt å huske på at dersom du i enkelte måneder har mulighet til å betale mer enn det fastsatte avdraget, så er det ingenting i veien for å gjøre det.
Nedbetalingstiden kan også revideres i fremtiden, for eksempel når du har redusert andre utgifter eller økt dine inntekter, for ytterligere å forbedre din økonomiske situasjon.
Om du ser at du kan betale ned lånet raskere, så bør du ta kontakt med banken. Ofte vil du også i nettbanken selv ha mulighet til å endre størrelsen på avdragene.
2. Færre gebyrer å forholde seg til
Når du har flere gjeldsposter, medfører hver innbetaling et eget månedlig gebyr. Du vil se at bankene kaller dette for «termingebyr».
Ved å refinansiere all gjelden inn i ett enkelt lån, reduseres antallet gebyrer du må betale til kun ett.
Videre unngår du ekstra gebyrer og salærer forbundet med eventuelle inkassokrav, ettersom hele gjelden blir dekket av det nye refinansieringslånet. Dette kan føre til betydelige besparelser.
Det vil også forenkle din økonomiske forvaltning ved å samle all gjeld under ett og samme lån.
3. Kun en regning i (den digitale) postkassen hver måned
Er du lei av å bli mast på av 100 forskjellige banker? Ønsker du litt mer kontroll?
Da vil du elske å få refinansiert lånet ditt.
Veldig mange nordmenn har mange mikrolån og smålån hos ulike banker. Dette skaper et salig kaos. La oss si at du ikke engang har råd til å betale alle.
Hvilke banker skal du prioritere?
Det å refinansiere lånet sitt er en sikker vei ut av kaoset.
4. Sunnere privatøkonomi
Det å ha én samlet regning for all forbruksgjelden gjør det betydelig enklere å få en klar oversikt over privatøkonomien.
Dette legger til rette for en mer effektiv budsjettering, hvor du kan matche inntekter mot utgifter og bedre planlegge ditt forbruk.
I tillegg bidrar fraværet av inkassosaker til en forbedring av din kredittscore.
En bedre oversikt og kontroll over din økonomi minsker risikoen for fremtidige betalingsproblemer, ettersom du lettere kan identifisere og tilpasse deg økonomiske utfordringer før de vokser seg store. Dette er essensielt for å opprettholde en sunn økonomisk situasjon og unngå negative konsekvenser for din privatøkonomi i fremtiden.
Du leser etter all sannsynlighet denne artikkelen fordi du har mange lån og ønsker refinansiering. Eller et veldig dyrt lån du ikke klarer å betale ned avdragene på.
Da må hele målet være å få en bedre og sunnere privatøkonomi.
Steg-for-steg: Slik får du billigst refinansiering i 2024
Nok snakk om hva fordelene og ulempene med refinansiering.
Nå skal vi snakke om det du faktisk ønsket å finne ut av i denne artikkelen.
For å sikre at du får den mest fordelaktige refinansieringen mulig, kan du følge disse trinnene:
1. Prøv en lånekalkulator hos en av de større finansnettsidene
Start med å bruke en lånekalkulator for å få et overslag over hva lånet vil koste deg per måned.
Slike kalkulatorer kan du finne på en rekke større nettsider, som blant annet:
Det å benytte seg av en refinansieringskalkulator er egentlig ganske lett.
Du angir ønsket lånebeløp og nedbetalingstid, så beregner kalkulatoren de månedlige utgiftene samt den samlede kostnaden for hele lånet.
Ved å eksperimentere med ulike nedbetalingstider kan du se hvordan dette påvirker den totale lånekostnaden. Igjen må vi gjøre det tydelig at det å betale ned lånet så fort som mulig alltid vil være den beste løsningen.
2. Bruk en låneagent for å få billigste refinansiering
For å finne det beste tilbudet, er det nødvendig å sende lånesøknader til flere banker. Dette gjør du mest mulig effektivt ved hjelp av en låneagent.
Dersom du har en sunn økonomisk profil, så vil du ofte få lånetilbud fra forskjellige banker. Dette vil igjen gi deg muligheten til å sammenligne lånene side ved side.
Husk at du ALLTID bør velge den billigste refinansieringen. Det handler ikke om at skal velge et lån fra DNB bare fordi det er en stor og seriøs bank. Husk at alle banker som opererer i Norge er underlagt ekstremt strenge myndighetskrav.
Det er derfor fullstendig trygt å takke ja til lån fra enhver norsk bank.
Men ønsker du likevel å gå inn til hver banks nettside å søke lån manuelt?
Da har vi i hvert fall et råd til deg.
Sørg for å søke om samme lånebeløp og nedbetalingstid hos hver bank for å ha et konsistent sammenligningsgrunnlag.
3. Du skal kun velge lånetilbudet med billigst rente
Med tilbudene i hånden kan du deretter velge det som tilbyr den laveste effektive renten. Husk at hver lånesøknad vurderes individuelt, og renten du tilbys baseres på din kredittscore samt andre kriterier som varierer fra bank til bank.
Det er derfor mulig at et tilbud som er gunstig for deg, ikke nødvendigvis vil være like fordelaktig for en annen lånesøker.
Ved å følge disse trinnene kan du maksimere dine sjanser for å få en refinansieringsavtale som passer best til din økonomiske situasjon, samtidig som du sparer penger over tid.
Refinansiering med eller uten sikkerhet – hva er billigst?
Refinansiering innebærer i essens at du tar opp et nytt lån for å betale ut eksisterende gjeld.
Dette nye lånet kan enten være med eller uten sikkerhet.
Refinansiering med sikkerhet
Dersom du har mulighet til å stille pant i fast eiendom, som din egen eller andres bolig, kan du søke om refinansiering med sikkerhet.
Husk at også hytteeiendom kan stilles som sikkerhet. Ikke bare leiligheter eller hus i urbane strøk.
Dette er ofte den billigste formen for refinansiering fordi utlånsrisikoen for banken reduseres ved at banken har pant i eiendommen. Dette kommer låntakeren til gode gjennom lavere rente.
Men husk at sikrede lån også kommer med en viss risiko. Skulle du misligholde lånet, så vil banken i verste tilfelle kunne tvangsselge huset ditt.
Tro meg: det er en situasjon du ikke ønsker å komme i.
Refinansiering uten sikkerhet
På den andre siden innebærer refinansiering uten sikkerhet at du erstatter dyrere forbruksgjeld, som kredittkortgjeld og smålån, med et nytt forbrukslån som har bedre betingelser.
Selv om et forbrukslån uten sikkerhet vanligvis ikke vil ha like lave renter som et lån med sikkerhet, kan det likevel være en mer økonomisk løsning sammenlignet med de høye rentene som ofte følger med kredittkortgjeld og smålån.
Dette er jo nærmest alltid en av oppdagelsene ekspertene i Luksusfellen ser. At deltagerne betaler en rente som er så høy at den nærmest er kriminell.
Når deltakerne får flyttet lånet sitt over til en ny bank, så vil de spare ufattelig mye penger.
Søkeprosessen
Prosessen for å søke om refinansiering varierer avhengig av om du søker med eller uten sikkerhet i bolig. Før du starter søknadsprosessen, er det viktig å ha en klar oversikt over den gjelden du ønsker å refinansiere.
Dette vil hjelpe deg å vurdere omfanget av refinansieringen og hvilken type lån som best passer dine behov.
Uansett hvilken type refinansiering du vurderer, er det første skrittet å samle all nødvendig informasjon om din eksisterende gjeld. Dette inkluderer gjeldens størrelse, rentenivået, og eventuelle gebyrer forbundet med tidlig innfrielse.
Du må altså vite hva du for øyeblikket betaler. Dette kan være en forvirrende og irriterende prosess. Men du MÅ få informasjon om dine eksisterende lån hvis du skal gjøre noe med problemet. Tenk om du skulle få et nytt lånetilbud og ikke vite om det vil være bedre enn dine eksisterende lån.
Da står du plutselig i en situasjon hvor du får et lån med DÅRLIGERE vilkår.
Hvorfor er det viktig å bruke låneagenter når man skal få billigste refinansiering på lån?
Låneagenter som Lendo, Uno, og Axo spiller en viktig rolle i lånebransjen ved å koble låntakere med et bredt spekter av norske banker.
De gjør rett og slett en uvurderlig jobb for nordmenn som vil finne billigste refinansiering.
Når du innsender din lånesøknad gjennom en låneagent, blir søknaden din presentert for en rekke långivere; vanligvis mellom 5 og 30 banker.
Hvor mange tilbud du får, vil naturligvis i stor grad handle om hvor bra tallene dine ser ut på kredittsjekken.
Dette gir deg muligheten til å motta flere lånetilbud.
Det høres ganske deilig ut å kunne velge og vrake, ikke sant?
«La bankene konkurrere om deg»
Denne metoden fungerer på mange måter som en anbudstjeneste, der bankene er klar over at de konkurrerer med flere andre om å tilby deg lånet.
Dette presser bankene til å komme med de mest attraktive tilbudene for refinansiering, noe som naturligvis vil være til stor fordel for deg som låntaker.
Desto flere banker som kriger om å få deg som kunde, desto bedre tilbud må bankene hoste opp med.
I tillegg er tjenestene fra låneagenter gratis og uforpliktende for lånesøkeren å bruke. Låneagentene tjener sine penger gjennom provisjoner betalt av den banken du til slutt velger for ditt lån. Disse provisjonene er standardiserte, slik at låneformidleren ikke favoriserer en bank over en annen grunnet finansielle incentiver.
Systemet sikrer derfor en nøytral og rettferdig behandling av din lånesøknad, og gir deg som kunde de beste forutsetningene for å finne den mest gunstige refinansieringen.
